Именно такой подход поможет сделать так, чтобы Новый год не нанес ощутимую брешь в семейном бюджете, считает Роман Акентьев, эксперт по управлению личными финансами. Такое же правило поможет легко пережить предстоящие 23 Февраля и 8 Марта.
— Начнем с того, что значительная часть расходов приходится на подарки, — говорит Роман. — Если говорить о среднестатистических показателях, то на новогодний праздник 2018 года россияне собирались потратить в среднем 17600 руб. При этом 44% — на подарки, 45% — на еду и напитки, 11% — на развлечения.
Роман Акентьев, эксперт по управлению личными финансами. Фото предоставлено Романом Акентьевым
И хотя многие знают, что выбирать подарки нужно заранее, этому совету мало кто следует. А Новый год, как всегда, настает неожиданно. Подарки приобретаются в последний момент: через толпы покупателей люди пытаются рассмотреть ассортимент, общая нервозность от предпраздничной беготни, все в зимней одежде, душно, все уже устали. В совокупности это приводит к тому, что мы часто тратим больше, чем хотели. А то, что купили, не сильно и нравится. Почему? Потому что, откладывая покупку на последний момент, мы рискуем столкнуться с неликвидным товаром или с товаром из другой ценовой категории.
Среднестатистическим россиянином на новогодние подарки было потрачено примерно 7700 руб. Однако большая часть получателей подарков не оценили затраты дарителя. Увы, но это так. Дарители покупают товары, которые редко соответствуют потребностям или желаниям получателя подарка. Более того, стоимость подарка субъективно оценивается получателем ниже его фактической стоимости.
Можно сделать следующий вывод. Когда вы не знаете точно, что хотел бы человек получить в подарок, — дарите деньги. Так вы сократите траты не только финансов, но и времени. Ведь большая часть людей действительно рады такому подарку.
А список тех, кому бы вы хотели сделать подарки, обычно известен. У каждого из нас в таком списке в среднем 5–6 человек.
— То есть планировать празднование 2019 года нужно уже сейчас?
— Да, одним из способов сократить свои расходы в Новый год является увеличение горизонта планирования. Наверное, каждый слышал пословицу: «Готовь сани летом, а телегу зимой». Смысл прост — о будущем заботиться нужно заранее. Если вы обычно строите планы на неделю вперед (т. е. горизонт планирования 7 дней), начинайте планировать на месяц вперед. Если обычно рассчитываете на месяц вперед, расширяйте горизонт планирования до 3–6 месяцев, и так далее.
На новогодние подарки следует откладывать начиная с января. 650 рублей на протяжении 12 месяцев не сильно ударят по семейному бюджету по сравнению с 7800 рублями в декабре, не так ли?
Заблаговременно поступая подобным образом, можно накопить приличные суммы на все праздники.
— Кроме покупки подарков заранее, какие еще есть способы сэкономить?
— Следующий способ сберечь деньги — это перестать использовать кредитные карты. Особенно в праздничные дни, когда многие поступки эмоционально окрашены. Расплачивайтесь наличными, а не дебетовой карточкой и уж тем более не кредитной. Когда вы расплачиваетесь карточкой, у вас нет связи с реальными деньгами. Вы не ощущаете, что отдаете приличную сумму. Поэтому и траты больше.
А вот доставая купюры, вы наглядно видите, что они буквально тают на глазах, и неосознанно начинаете экономить. А если при этом купюр ограниченное количество в бумажнике (у кого он бездонный?), то вы просто физически не сможете потратить больше, чем есть.
— Можно ли сэкономить на предпраздничных распродажах, которые проводят магазины как перед Новым годом, так и накануне 23 Февраля и 8 Марта?
— Если это действительно распродажа, то есть реализация товара по сниженной цене с целью освобождения складских помещений и торговых площадей для поступления нового товара, тогда можно сэкономить. Но если это «скидка» как некий маркетинговый ход продавца, тогда это можно назвать одним словом — манипуляция поведением потребителя.
Гораздо интересней вопрос, почему люди ведутся на эти уловки? Мы привыкли сравнивать вещи между собой, а не выбирать между ними. Это принцип мышления человеческого мозга, и от него тяжело избавиться. Например, мы видим три тарифа: «Базовый» — 500 руб. в месяц, «Стандарт» — 1000 руб. в месяц и «Продвинутый» — 3000 руб. в месяц. Вы думаете: «3000 дороговато, 500 как-то маловато, а вот 1000 как раз мне подходит». И покупаете то, что надо реализовать продавцу, хотя вам, может быть, вполне бы хватило и базового пакета услуг.
Нам кажется, что мы совершаем рациональные поступки, но это не всегда так. Бизнес знает про эти и другие особенности человеческого поведения и давно научился зарабатывать на иррациональности потребителей. В качестве противодействия можно посоветовать книги Даниэля Канемана «Думай медленно… решай быстро» и Дэна Ариэли «Предсказуемая иррациональность», которые помогут разобраться в своих потребительских привычках.
— Как много новосибирцы тратят во время новогодних каникул на развлечения и культурный досуг? Может, стоит сэкономить на этой части расходов?
— Большая часть (примерно 60%, по статистике предыдущих лет) провели каникулы дома. 15% потратили это время на домашние дела и ремонт, столько же обычно едут к родственникам в другой регион. Есть и те, кто ездит в Ключи, Шерегеш или Альпы, а то и на тропический остров отдохнуть. Это индивидуально и определяется уровнем реального дохода.
Учитывая, что средняя заработная плата в Новосибирске примерно 32000 руб., новогодние расходы — это существенная брешь в семейном бюджете, если их не планировать заранее.
— Как восстановить свой бюджет после праздников?
— Что такое бюджет? Это финансовый план, схема запланированных доходов и расходов семьи в течение определенного периода времени, обычно одного года. Если запланированные доходы превышают расходы — это профицит бюджета; если запланированные расходы превышают доходы — это дефицит бюджета. Когда ожидается существенное увеличение расходов относительно запланированных или происходит уменьшение доходов, тогда происходит сокращение расходов, которое называется секвестированием.
При этом идея вести семейный бюджет, хотя бы в самой простой форме доходов и расходов, почему-то для большинства людей представляется не такой уж важной и обязательной.
Согласно исследованию ВШЭ «Мониторинг финансового поведения и доверия финансовым институтам» более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета. Почему это так? Ответ простой — отсутствие долгосрочных целей!
Оказывается, если горизонт планирования в семье больше 6 месяцев, то вероятность ведения учета доходов и расходов увеличивается. Так, планирование на 6–12 месяцев увеличивает шансы ведения бюджета почти в два раза по сравнению с теми, чей горизонт планирования менее 6 месяцев. При этом уровень дохода влияния не оказывает.
Поэтому, чтобы не столкнуться с ситуаций «как дотянуть до первой зарплаты в новом году», следует задуматься уже сейчас о личном финансовом планировании. Создавайте самостоятельно или с помощью экспертов ЛФП (личный финансовый план). Повышайте финансовую грамотность!
Факт. Накануне Нового года россияне активно брали кредиты: в последние две недели перед праздником количество обратившихся в компании микрозаймов выросло на 30%. В среднем сумма займа составляла 27–30 тысяч рублей.
Опубликовано в газете «Вечерний Новосибирск» №№ 1-2 от 12 января 2018 года
