— Николай Валерьевич, наши родители, да и мы с вами, привыкли откладывать на «черный день», а молодежь скорее придерживается концепции так называемых «мягких сбережений». Ее суть – ни в чем себе не отказывать сейчас, а количество нулей на счете в будущем не имеет значения. Нужно ли вообще прививать культуру сбережений молодежи или это уже «нафталиновая» привычка?
— Я считаю, что культура долгосрочных накоплений должна стать частью нашего культурного или, если хотите, финансового кода и не зависеть от поколения. Для этого нужно заниматься финансовой грамотностью со школы, чтобы ученик знал правила финансового планирования, как таблицу умножения. Если мальчик научится откладывать на машинку, то высока вероятность, что взрослый мужчина сможет грамотно накопить на настоящий автомобиль.
Почему так важно научиться правильно копить? Это сильно дисциплинирует и оберегает от спонтанных и ненужных покупок, когда есть конкретные финансовые цели. Человек с финансовой дисциплиной всегда будет более благополучен, чем тот, кто бессистемно тратит деньги.
Молодежь сейчас очень любит всё «экологичное». Так вот, долгосрочное накопление — это про «экологичное» потребление. Ты думаешь не об удовлетворении сиюминутных желаний, а о том, как твое финансовое решение отзовется на твоем будущем благополучии.
— Получается, нужно сделать привычку копить – модной?
— Скорее, она должна стать бессмертной классикой финансовой культуры. Сейчас в распоряжении у людей гораздо больше инструментов, чем было 20 и даже 10 лет назад. И с каждым из них нужно разобраться, прежде чем пользоваться.
— Давайте тогда вместе разберемся, какие сейчас есть накопительные продукты и для чего они нужны. Из всего разнообразия самый понятный, пожалуй, вклад. Сейчас в Новосибирске ставки высокие, и, кажется, что можно хорошо заработать. Но наверняка есть какие-то подводные камни. На что стоит обращать внимание?
— Прежде всего, на минимальную гарантированную процентную ставку. Это тот доход, который вы точно получите, если положите деньги на вклад и больше ничего не будете делать – подключать какие-то услуги, пополнять счет и т.п. Кроме того, очень высокая ставка может быть всего на месяц, а после условия могут быть менее выгодными. Хотя сейчас доходность по вкладам довольно привлекательная, даже с учетом уловок банков показать ее еще выше.
— Сколько можно заработать на вкладах?
— Вклад – это всё-таки инструмент накопления и сбережения, а не заработка. В среднем по Сибири в августе ставка по вкладам на срок до года была 16,8%. Год назад – 8,4%, то есть в два раза меньше. На более долгий срок банки предлагают меньшую ставку – 15,6%. Опять же при выборе срока и вида вклада нужно корректировать ту доходность, которую предлагает банк, на величину инфляции. Разница и будет вашим примерным чистым доходом.
— Получается, сейчас выгодно открывать вклад. Насколько активно новосибирцы этим пользуются?
— Если судить по объемам денег на счетах и вкладах, то активно. На 1 сентября у жителей Новосибирска лежало на депозитах 783 млрд рублей – на 26% больше, чем год назад.
Но надо понимать, что такие высокие ставки — временное явление. И банки тоже это понимают, поэтому и предлагают на более длительный период менее высокую доходность.
— Можно ли с помощью вклада откладывать, например, на пенсию?
— Можно, хотя для этой цели есть более подходящие инструменты. Вклад очень надежный и предсказуемый инструмент, но у него есть одно важное свойство – деньги оттуда можно забрать в любой момент, причем не всегда с потерей доходности. Особенно если деньги лежат на накопительном счёте, который, в отличие от вклада, можно пополнять и «опустошать» хоть пять раз на дню.
Когда нужно сформировать неприкасаемый запас, можно заключить договор дополнительного пенсионного обеспечения с одним из негосударственных пенсионных фондов и подключиться к программе долгосрочных сбережений. Она заработала с этого года. Воспользоваться накоплениями можно либо через 15 лет после вступления в нее, либо по достижению 55 лет для женщин и 60 – для мужчин. В некоторых ситуациях – дорогостоящее лечение или потеря кормильца – можно забрать деньги раньше.
— Вклад открывается в банке. А как подключиться к программе долгосрочных сбережений?
— Через негосударственный пенсионный фонд, НПФ, который подключился к программе. Заключаете договор и начинаете отчислять. Люди постарше, кто работал с 2002 по 2014 годы и имеют пенсионные накопления, могут тоже перевести её в программу долгосрочных сбережений, но это необязательно.
— Складывается ощущение, что это программа для тех, у кого есть высокий доход…
— Как раз наоборот. Этот инструмент более выгоден людям с небольшим доходом. Чем меньше доход, тем выше размер софинансирования. Для тех, кто получает до 80 тысяч рублей в месяц, государство докладывает за каждый рубль ровно такую же сумму. Если же речь идет о доходе свыше 150 тысяч рублей, то размер софинансирования составит только четверть оплаченных взносов – положил 2 тысячи, государство прибавит 500 рублей. Максимум за год доплаты одному человеку составят 36 000 рублей. Такое софинансирование рассчитано на 10 лет. Самая комфортная стратегия – каждый месяц вносить посильную сумму, лучше не меньше 2000 в месяц. Можно даже настроить автоплатеж. Но это уже момент самодисциплины.
К тому же по программе предусмотрены льготы — ежегодный налоговый вычет на взносы и на доход.
— Как вы оцениваете надежность программы? Очень страшно отдавать деньги на такой большой срок, тем более в новый продукт.
— Это один из самых надежных инструментов. Надзор со стороны Банка России за НПФ очень строгий: ежеквартально проводятся стресс-тестирования, постоянно на контроле финансовая устойчивость. У каждого НПФ есть «подушка безопасности» на случай форс-мажорных обстоятельств. Любой тревожный звоночек – и регулятор вмешивается в работу фонда, чтобы не допустить проблем.
Второй момент – НПФ не могут рисковать деньгами своих клиентов, поэтому инвестируют только в те инструменты, которые согласованы с Банком России. Портфель должен максимально выгодно соотноситься по доходности и рискам. Убыток недопустим – если он возникает, НПФ возмещает его за свой счет.
Самое важное — в рамках программы долгосрочных сбережений государство гарантирует сохранность ваших взносов и дохода от их инвестирования в размере до 2,8 млн рублей.
— Несколько лет назад Банк России довольно активно ругал банки за продажу инвестиционных и накопительных страховок. Сейчас позиция по отношению к НСЖ и ИСЖ изменилась?
— Банк России наказывал банки не за продажу этих продуктов, а за то, как они их продавали. Накопительное и инвестиционное страхование жизни — это сложные финансовые инструменты, которыми нужно уметь распоряжаться. Банки же зачастую продавали их под видом вкладов и фактически обещали гарантированную доходность, не сообщали об инвестиционных рисках и о невозможности досрочно забрать деньги без значительных потерь.
В целом ИСЖ и НСЖ — это интересные инвестиционные продукты. Можно не только накопить нужную сумму, но и застраховать свою жизнь. Но надо понимать, что это долгосрочные инструменты и рассчитаны они не менее чем на пять лет. С помощью НСЖ и ИСЖ можно накопить на все что угодно. К примеру, на дополнительный доход в старости или детям на образование. Можно даже открыть полис на конкретного человека – тогда деньги будут только его, никто из родственников не сможет на них претендовать.
Теперь обсудим нюансы. Иногда такие полисы предусматривают взносы, пропуск которых приводит к потере денег. Доход по ИСЖ и НСЖ чаще всего не гарантирован и в некоторых ситуациях можно получить обратно меньшую сумму. Экстренно забрать деньги без потерь тоже не получится – при досрочном расторжении договора вернут не всю вложенную сумму.
Отмечу, что ИСЖ и НСЖ также предусмотрены налоговые льготы.
– Как насчет фондового рынка? Можно ли использовать инвестиции для накоплений?
— Если рассматривать ценные бумаги именно как дополнительную прибавку к пенсии, нужно выбирать наименее рискованные инструменты. Например, государственные или надежные корпоративные облигации, акции крупных компаний, по которым регулярно выплачиваются дивиденды. Но заходить в эту историю нужно подготовленным – просто положить деньги и ждать прибыли не получится.
— Какой финансовый продукт самый лучший, чтобы накопить на пенсию?
Тот, который вам понятен и удобен. Можно использовать комбинацию инструментов для разных нужд. Например, получать ежемесячную прибавку к пенсии через программу долгосрочных сбережений, а путешествовать на деньги, накопленные через ИСЖ или НСЖ. На экстренные нужды пусть будет «финансовая подушка» во вкладе. К пенсии нужно готовиться в любом случае, так как государство дает вам необходимый минимум, а поддержание комфортного уровня жизни на пенсии – в руках каждого человека.
— За сколько лет до пенсии нужно начинать откладывать?
— С первой зарплаты. Я уже вижу снисходительную улыбку сегодняшних студентов на эти слова. Но самые умные из них пошли изучать финансовые инструменты и разрабатывать свою стратегию долгосрочных накоплений. Лучшее, что может сделать парень Ваня из настоящего, — это позаботиться о дедушке Ване в будущем.