У края долговой ямы
Выдача займов онлайн до сих пор была приятным конкурентным преимуществом микрофинансовых организаций. Услуга недоступна банкам — Минкомсвязи РФ еще только разрабатывает этот механизм. Однако МФО в Интернете перестали себя чувствовать вольготно из-за вступившего в силу 29 марта федерального закона 407-ФЗ. Ситуацию прокомментировал заместитель начальника Сибирского главного управления Центрального банка РФ Сергей Жаботинский.
— Теперь выдавать онлайн-займы могут только те, кто получил статус микрофинансовых компаний, то есть более надежных. Этот статус существующим на рынке МФО придется доказать, подтвердив соответствие требованиям Центробанка. Кроме того, теперь сумма онлайн-займов не может превышать 15 тысяч рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон. Процедура идентификации заемщика усложнилась, стала многоуровневой. Микрофинансовым компаниям необходимо прибегать к услугам банков, имеющих генеральную лицензию Банка России. В свою очередь, банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Эти системы запрашивают соответствующие базы данных, в том числе Пенсионного фонда, Фонда обязательного медицинского страхования, чтобы удостовериться, что человек тот, за кого себя выдает. Там довольно сложная процедура подтверждения подлинности: необходимо два, а иногда и три независимых признака. И если будет хотя бы одно несовпадение, в займе откажут.
Закон сыграл в пользу не только заемщиков, ограждая их от долговой ямы, но и добросовестных кредиторов, несущих серьезные риски.
Занимаем на неделю?
Рынок микрофинансирования последние годы рос грандиозными темпами. Причем до 2013 года значительную часть доходов МФО составляли штрафы, которые начислялись за просрочку платежей. Тех, кто занимался откровенным ростовщичеством, прижали в 2014-м, отдав эту сферу деятельности под контроль Центробанка. 190 организаций покинули рынок.
В 2016 году упорядочили условия работы МФО. Закон, вступивший в силу в марте, призван положить конец свистопляске с ростом просроченных кредитов. В нашем регионе этот вопрос стоит крайне остро: мы в пятерке «лидеров» среди субъектов РФ по размерам задолженности населения кредитным организациям.
Чаще всего новосибирцы обращаются в микрофинансовые организации за потребительскими займами — 63 процента от всего кредитного портфеля. В Новосибирской области 1 миллиард рублей составили займы «до зарплаты», когда выдается не больше 30–45 тысяч рублей на срок не более 1,5 месяца, а чаще всего на пару недель. И как раз по этим займам больше всего возникает проблем: ставки очень высокие, 1–2 процента в день, или 350–700 процентов (!) годовых. Но ведь никто их на год и не даст.
— Чтобы микрозаем не обернулся большими проблемами, нужно тщательно читать условия договора, — советует он. — Не стесняйтесь быть въедливыми, требуйте график платежей, задавайте вопросы, если что-то непонятно. Нужно всегда изучать рыночные предложения в поисках максимально комфортных условий. Заключив договор, заемщик полностью соглашается с условиями займа. Вернуть деньги придется в любом случае.
Плата за удобство
Посмотрим на это с другой стороны.
— Люди обращаются к микрофинансовым организациям в тех случаях, когда по тем или иным причинам взять деньги в банке невозможно или нужно срочно занять до зарплаты, — рассуждает Сергей Жаботинский. — Например, прорвало трубу с холодной водой, на замену и ремонт требуется срочно 5 тысяч рублей, в кошельке денег только на еду, а зарплата через неделю. Для банка это сумма смешная, а вот человеку не до смеха — он идет в МФО и моментально берет эти деньги под 1–2 процента в день, чинит трубу, а с зарплаты спокойно возвращает долг вместе с процентами. За неделю переплата составит 350–700 рублей. Это плата за удобство.
И все-таки почему такие огромные проценты? Наш собеседник уверен, что вознаграждение соразмерно рискам.
— Заем дается на короткий срок с минимальным набором документов, без поручительства и залогов. Вы готовы дать в долг незнакомцу, заручившись распиской и его честным словом? Вот и микрофинансовые организации перестраховываются, закладывая в стоимость займа свои риски. Если человек платежеспособен, он постарается максимально быстро вернуть долг и не допустить просроченной задолженности, ведь пени и штрафы очень большие, — подчеркивает Сергей Жаботинский.
Проблемы начинаются тогда, когда нет возможности внести вовремя нужную сумму, возникает просрочка, наслаиваются пени и штрафы, долг растет как снежный ком и превращается в непосильную ношу. Для того чтобы избежать таких ситуаций, с 29 марта ограничивается предельный размер долга. Теперь совокупный размер процента по займу, взятому на срок не более одного года, не может больше чем в четыре раза превышать изначальную величину займа.
В эту сумму также не входит плата за дополнительные услуги. Например, за проверку вашей кредитной истории. Увы, новые правила не касаются тех договоров, которые заемщики заключили с МФО до 29 марта 2016 года.
Черных кредиторов должна ловить полиция, а не ЦБ
Среди МФО встречаются недобросовестные компании, которые, пользуясь финансовой безграмотностью людей, загоняют их в кабалу, за малейшую просрочку забирают имущество. При этом юридически все вроде бы законно: есть договор, под которым стоит подпись заемщика, а это означает его согласие со всеми условиями. Но человеку на словах сказали одно, а в документе прописано совсем другое. Это ведь по факту мошенничество, которое сложно доказать.
— К сожалению, такие недобросовестные организации встречаются. Но каждый случай индивидуален. Чаще всего речь идет о черных кредиторах, которые работают на рынке финансовых услуг нелегально. Разбираться с ними — дело правоохранительных органов. Мы же имеем полномочия наказывать только своих подопечных, которых допустили на рынок. И опять же — в меру своих компетенций. Банк России не может давать правовую оценку договоров, проводить служебные расследования в отношении микрофинансовых организаций. Нет у нас и возможности выступать арбитром во взаимоотношениях между заемщиками и кредиторами. Наша задача — не допустить на рынок недобросовестных игроков, следить за устойчивостью и прозрачностью действующих участников и выводить «из игры» ненадежные компании. Делается это для защиты интересов потребителей финансовых услуг.
Комментарий
Даниэль Зеленский, генеральный директор Объединенного кредитного бюро:
— В 2015 году мы наблюдали всплеск попыток мошенничества на кредитном рынке. «Драйвером роста» стала новая популяция заемщиков, которые прежде не воспринимались банками в качестве «плохих» клиентов. Не имея возможности получить кредит в условиях ужесточения требований банков, они идут на незначительные с их точки зрения махинации, представляя недостоверные сведения о своем социальном статусе или уровне дохода, и для этого обращаются за помощью к третьим лицам в обмен на вознаграждение. Предложение таких услуг в большом количестве присутствует в Интернете. Поэтому на первый план выходит всесторонняя проверка заемщиков с привлечением всех возможных внешних источников информации.
Вопрос-ответ
— Как отличить легальные МФО от мошенников?
— На сайте Банка России www.cbr.ru можно найти реестр МФО и посмотреть, есть ли в нем та или иная компания. Кроме того, по вашей просьбе каждая микрофинансовая организация обязана представить вам оригинал или копию свидетельства о занесении в реестр МФО. Если в просьбе отказали, лучше не рисковать и обратиться в другую компанию.
— Какие меры наказания предусмотрены для недобросовестных МФО? Соразмерны ли они последствиям от их действий?
— Соразмерность — понятие относительное. Штрафы, достигающие 700 тысяч рублей, адекватны и весьма эффективны. Но больший эффект дает исключение из реестра МФО за неоднократные нарушения.
— Что делать, если все-таки человек попал в ловушку мошенников?
— Обращаться в правоохранительные органы, если компания действует нелегально. Если легально, но вы считаете, что ваши права как заемщика нарушены, следует подать заявление в службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России.
67 процентов экономически активного населения Новосибирской области имеют непогашенные кредиты, подсчитало Объединенное бюро кредитных историй (ОКБ). В цифрах: 908 тысяч из 1 миллиона 350,8 тысячи граждан, имеющих возможность получать доход, взяли ссуду или даже две. По данным того же бюро, область входит в топ-10 регионов России с наибольшим количеством кредитов на одного заемщика — в среднем 1,9. За новосибирскими заемщиками числится долг в 177,8 миллиарда рублей. И каждый пятый житель области является злостным неплательщиком по кредиту — всего насчитывается 316 тысяч просроченных займов (просрочки более 90 дней), это пятая часть кредитных договоров, оформленных в региональных банках или отделениях кредитных организаций в Новосибирской области. В денежном выражении — более 25,7 миллиарда рублей, из которых 18,8 миллиарда — розничные кредиты (по России эта сумма составляет 724 миллиарда рублей). Все данные — ОКБ.
Опубликовано в газете "Советская Сибирь" №24 от 15 июня 2016 г.
