Бонус-малус
Больше придется платить и покупателям полиса без ограничений, ведь это лазейка для автолюбителей с плохой страховой историей. А вот опытным водителям страхование автогражданской ответственности обойдется дешевле. Эту инициативу поддержал мегарегулятор — Центробанк РФ во имя справедливости для всех обладателей ОСАГО.
— Фактически наиболее рискованные водители платят меньше, чем требует статистика. А наиболее предпочтительные, с консервативным стилем вождения, которые в наименьшей степени подвержены попаданию в аварии, платят больше. Наша задача на основе расчетов систему сбалансировать, — пояснил заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин, на днях побывавший в Новосибирске.
Эта идея развивается в контексте последних перемен на рынке автострахования согласно принятому Госдумой закону, регулирующему данную сферу. Хотелось бы надеяться, что теория будет соответствовать практике. Но при этом остается вопрос: почему многие годы тормозил действующий механизм — коэффициент бонус-малус (КБМ), который учитывает аварийность водителя при расчете цены полиса? Каждый автовладелец может проверить свой КБМ на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Абсолютное большинство водителей приобретают полис ОСАГО со скидками за безаварийную езду, но только каждый десятый получает максимальную скидку в 50 процентов.
Порой и не до скидок: оформление полиса иногда превращается в некий сложный квест с препятствиями во всем их творческом многообразии. За давностью лет страховщики и мы, автолюбители, забыли, что ОСАГО имел статус социального вида страхования, не предполагавший ни мотания нервов, ни извлечения прибыли.
Заменяют натурой
Страхование как один из популярнейших финансовых инструментов в последнее время претерпело целый ряд изменений. И самое громкое из них — замена выплат по полисам ОСАГО натурой. Это нововведение работает с 28 апреля.
Предполагается, что натуральное возмещение в ОСАГО выгодно для автовладельцев: потерпевший в ДТП избавлен от необходимости искать сервис, пострадавшие автомобили ремонтируются новыми деталями, то есть износ не учитывается. В скобках заметим, что пока неясно, как будет обеспечиваться прозрачность СТО в части использования новых деталей и что значит «ответственность за качество и сроки ремонта несет страховая компания». Для нее новые правила хороши тем, что исключают убытки из-за недобросовестных посредников и различного рода подставных ДТП. Насколько приоритет натурального возмещения над денежной выплатой оправдает себя в глазах потребителей, покажет дорожная жизнь.
— Пока не накопится опыт, рано говорить о степени довольства или недовольства, — считает Владимир Чистюхин.
Представитель Федерации автовладельцев России по городу Новосибирску Михаил Мезенцев уверен, что нововведения будут прочитаны в интересах страховщиков, а для держателей полисов все обернется удорожанием. Владимир Чистюхин рассчитывает на активность потребителей: они могут жаловаться напрямую в ЦБ — на сайте есть специальные опции — и тем самым участвовать в корректировке новых правил.
Появились ловушки
С 1 января 2017 года по инициативе Банка России вступило в силу еще одно требование к страховщикам с лицензией на ОСАГО — обязанность продавать полисы и в электронном виде. Это дает автовладельцу возможность оформить его не выходя из дома, в удобное время, избежать навязывания дополнительных страховок и перепалок с клерками, стерегущими свою выгоду. С 1 января по 17 мая 2017 года в Новосибирской области продано 25 785 полисов е-ОСАГО.
Но уже и тут появились ловушки. И в среднем каждая третья жалоба, касающаяся ОСАГО, которую граждане направляют в Банк России, посвящена оформлению полисов через Интернет.
Как сообщил Владимир Чистюхин, в мае ЦБ завершил проверку продаж е-ОСАГО у 12 крупнейших страховщиков — у всех выявлены нарушения и всем выданы предписания. Среди существенных нарушений принятие платежей не всеми удобными для пользователя способами, ограничение доступа к оформлению договора новым страхователям, ранее не обращавшимся в данное учреждение, сложности получения полиса для одной из возрастных категорий водителей. Чистюхин считает, что страховые компании (СК) намеренно настроили свои серверы таким образом, чтобы избавиться от не слишком выгодных клиентов.
— Мы надеемся, что к июлю этого года страховые компании устранят нарушения, а мы подобные проверки будем проводить регулярно, — заключил зампред ЦБ.
Если говорить о надеждах на этот вид сделок, то они радужные: ведется работа по подключению страховых компаний и РСА к порталу госуслуг, что позволит к концу 2017 года отказаться от запроса сканов документов при продаже е-ОСАГО — страховщики сами будут получать их из соответствующих ведомств.
ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ…
...машина старая и на нее уже не выпускают новых деталей? Если в СТО есть подходящие детали б/у и клиент соглашается, используются они. Если нет — денежное возмещение.
...новые детали низкого качества? В законе сказано: запчасти должны быть сертифицированы производителем авто.
...если владелец авто привык к «своей» СТО? Нужно получить письменное согласие страховой компании на ремонт в данной СТО, если у СК нет с ней договора.
...СК требует осмотра машины и записывает на эту процедуру через месяц? СК вправе проводить осмотр, но его можно избежать, если договор заключить в электронном виде. Кстати, этот вариант подходит для исключения нагрузок, различного рода проволочек со стороны СК.
...владельца авто нет в базе данных РСА? Как получить е-ОСАГО? К заявлению приложить сканы документов, которые обычно нужны для оформления полиса.
КОММЕНТАРИЙ
Валентин Сичкарев, заместитель председателя комитета Законодательного собрания Новосибирской области по бюджетной, финансово-экономической политике и собственности:— Как законодатель скажу, что все новые регламенты всегда детально обдумываются и принимаются в интересах потребителей. В данном случае вижу как минимум два плюса: на поле автострахования станет меньше мошенников, а за счет электронных полисов поубавится бюрократии.
Как водитель с большим опытом, испытываю некоторые опасения. Не раз случалось так, что самые благие намерения разрушались мелкими помехами в законодательном механизме. Думаю, что автовладельцы — народ активный и по итогам правоприменения новаций по ОСАГО скажут свое слово депутатам. И, если надо, откорректируют принятые решения.
ГАРАНТИИ
Новая редакция закона об ОСАГО вступила в силу 28 апреля 2017 года. Соответственно, правила работают для полисов ОСАГО, оформленных физическими лицами после этой даты.
Автосервис должен гарантировать, что ремонт не превысит 30 рабочих дней, а автомобили не старше двух лет могут ремонтировать только официальные дилеры с сохранением гарантии.
Автовладелец еще на этапе выбора страховой организации может посмотреть на сайтах компаний списки автосервисов и выбрать понравившийся вариант.
Денежная выплата сохраняется, если страховая компания еще не заключила договоры со станциями технического обслуживания автомобилей, которые соответствуют требованиям закона. А также в том случае, если машина после аварии не подлежит восстановлению; ущерб превысил 400 тысяч рублей (50 тысяч рублей для ДТП, оформленных по европротоколу); водитель погиб или получил тяжкий вред здоровью. Остается и возможность выплаты деньгами по соглашению со страховой компанией.
Требования к работе сайтов страховых организаций. Перерыв в работе сайтов СК не может быть больше 30 минут в сутки, а технические работы должны вестись не чаще одного раза в месяц и только в определенное время. От заполнения заявления в электронном виде до получения расчета страховой премии должно пройти максимум полчаса.
Куда жаловаться? Если сайт постоянно висит, из-за чего нельзя оформить полис, либо постоянно закрыт на «технические работы», либо расчет стоимости полиса затягивается больше чем на полчаса, — это повод для жалобы в Банк России (сайт cbr.ru, раздел «Интернет-приемная»). Доказательства — скриншот экрана с датой и временем. Если факт нарушения подтвердится, страховой организации грозит наказание — до 40 тысяч рублей.
Опубликовано в газете «Советская Сибирь» №25 от 21 июня 2017 года