Они такие же, как все
Заместитель председателя комитета по защите прав потребителей мэрии Новосибирска Елена Михайлова поделилась с нами свежей статистикой жалоб на качество финансовых услуг. Чаще всего новосибирцы жалуются на комиссии за выдачу кредита и обслуживание ссудного счёта, навязанное страхование жизни и трудоспособности, штрафы за досрочное погашение кредита, одностороннее изменение процентной ставки и тарифов банка, а также непредоставление полной информации о всей сумме, подлежащей выплате. Бороться с этими несправедливостями нам поможет закон и внимание.
Банк — не всемогущая организация, а лишь учреждение, которое предоставляет финансовые услуги. Согласно статье 10 Закона «О защите прав потребителей», исполнитель (в нашем случае банк) обязан предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге, которая обеспечит правильный выбор. Это значит, что условия договора должны быть указаны так, чтобы их нельзя было понять двузначно. Форме кредитного договора посвящена статья 820 Гражданского кодекса РФ — согласно ей, этот документ должен заключаться в письменной форме. В противном случае он считается ничтожным — то есть недействительным. Структуру договора закон не оговаривает, но обычно он состоит из нескольких разделов. Каких именно?Документ номер один
В первом разделе указаны участники договора — финансовое учреждение (банк) и заёмщик (вы). Затем подробно расписывается предмет договора: сумма кредита, условия его предоставления, процентная ставка, комиссия, условия досрочного погашения и штрафные санкции.Далее идут важные разделы, которые мы обычно пропускаем. Это порядок предоставления и погашения кредита, права, обязанности и ответственность сторон, срок действия договора и дополнительные условия кредита — как улаживать возникшие споры по договору, что делать, если день внесения платежа выпал на выходной. И так далее. На последней странице указаны реквизиты сторон, которые тоже лучше проверить — вдруг ваши данные записаны с опечаткой?
Юридический язык договоров сложно воспринимать неподготовленному человеку, но чтобы в будущем не было неприятных открытий, придётся себя пересилить. При оформлении кредита первым делом обратите внимание на размер суммы, которую вам нужно будет вернуть банку. Затем просмотрите график выплаты платежей, сроки погашения кредита и условия его оплаты. Далее посмотрите условия оплаты комиссий, страхования жизни и трудоспособности, а также досрочного погашения кредита, которые должны быть прописаны в договоре. Особое внимание уделите штрафным санкциям за неуплату кредита.Пишут один раз
Если вы не понимаете все условия договора, не стесняйтесь переспросить о них у банковских работников. В конечном счёте, объяснять условия понятным для простого человека языком — это часть их работы.По старой русской пословице, что написано пером, не вырубишь и топором, и к договорам это тоже относится. Изменить условия кредита в одностороннем порядке банк не может — любые изменения в договор вносятся только по согласованию всех его участников. В Гражданском кодексе этому посвящена целая глава из четырёх статей, в которых прописаны все возможные аспекты этой процедуры. Например, если одна сторона нарушила договор и из-за этого он был изменён или расторгнут, другая сторона может потребовать возмещения убытков, которые из-за этого возникли.
Впрочем, какие-то «подводные камни» договоров может упустить даже самый въедливый человек. Банк внёс в договор пункты, ущемляющие ваши права, или навязал условия, которые повлекли дополнительные расходы? Обращайтесь в отдел по защите прав потребителей администрации своего района или в комитет по защите прав потребителей мэрии Новосибирска. Специалисты проанализируют кредитный договор и помогут в составлении претензии в адрес банка. Если банк её не удовлетворит, вам помогут составить исковое заявление в суд.Будьте бдительны и не бойтесь заявить о своих правах.
Кстати
Количество жалоб на финансовые услуги (по данным комитета по защите прав потребителей мэрии): 2009 г. — 117 2010 г. — 125 2011 г. — 292 2012 г. (I квартал) — 92.
Телефоны комитета по защите прав потребителей мэрии: 227-44-32, 227-42-36, 227-44-31.