Жизнь взаймы

Должников по кредитам могут ожидать жесткие санкции: штраф в 100 тысяч рублей или принудительные работы

Россияне просрочили банкам кредиты на 100 миллиардов рублей. Об этом сообщает газета «РБК Daily» со ссылкой на материалы Центробанка России. При этом объемы кредитования в России продолжают увеличиваться. В ноябре 2007 года банки нарастили кредитные портфели с 385 миллиардов рублей до 8,77 триллиона рублей. Объем задолженности физических лиц перед кредитными организациями вырос до 3,13 триллиона рублей. (Lenta.ru)

Это цифровое выражение жизни взаймы, в которую все глубже погружаются наши соотечественники. Потребительский бум взорвал нашу жизнь и катится, захватывая все новых неофитов. Нельзя не вспомнить старое и всегда верное выражение «Берешь чужие, а отдаешь свои». Хотя осенью прошедшего года многие российские банки стали предъявлять более жесткие требования к заемщикам, просрочки по кредитам возрастали. В начале года должники не возвращали или задерживали примерно 2,6 процента кредитов, а к концу года этот показатель вырос до 3,3 процента. Как правило, больше всего «невозвращенцев» у банков, занимающихся потребительским кредитованием.

И вторая сторона медали. Вы заметили, что кредитная реклама, прославляющая банковские карты, практически сошла на нет? Это одно из следствий невозвратов? А может, плюс еще и волна кризиса ипотечного кредитования, хоть и не резко, но докатившаяся из США? Как отмечают соображающие люди, у нас тоже стали возникать проблемы с едва начавшейся ипотекой. Как бы ни было, но жизнь взаймы оборотилась двумя законопроектами: о санкциях против неплательщиков и о потребительском кредитовании. Вот некоторые предложения, так сказать, готовящееся возмездие для злостных уклонистов. Штраф для них может составить 100 тысяч рублей или сумму годового дохода. Кроме того, они могут «загреметь» на принудительные работы на срок от 180 до 240 часов, то есть станут мести улицы, мыть подъезды или таскать тяжести. Чтобы выявить уклониста, предлагается четко прописать, как банк может расторгнуть в одностороннем порядке договоры потребительского кредитования. Допустим, если заемщик три раза подряд не вносил платежи.

Но есть еще и мошенники, освоившие обходные способы получения кредитов, и так называемые «черные» кредитные брокеры, которые оказывают услуги по составлению «липовых» документов. Объявления подобного рода уже можно прочесть и в нашем «отдаленном» от центра городе.

Если поправки станут законом, аферистам, чьи махинации нанесли банку ущерб более десяти тысяч рублей, может грозить штраф в размере полученного кредита или годового дохода, а также исправработы, арест или «зона». Для «черных» брокеров штрафные санкции еще выше, а срок лишения свободы — до пяти лет. Эти нормы предлагается ввести впервые. Как сообщается в СМИ, проекты этих документов могут быть внесены в Госдуму чуть ли не в январе.

Стоит подчеркнуть, что злостный умысел должен быть доказан в суде, а это довольно непросто, учитывая, что махинаторы — люди тертые и подкованные. А злостными уклонистами можно объявить тех, кто скрывается, не отвечает на звонки и письменные напоминания, не живет по указанному ими самими в документах адресу. Столь строго отвечать не придется заемщикам, если у них нет возможности выплачивать кредит из-за болезни, потери работы или по другим объективным причинам. Тогда придется обратиться за послаблениями в банк.

В проектах законов предусматриваются и права заемщиков. Например, на досрочное погашение кредита, отказ от исполнения договора займа без объяснения причин в течение двух недель с момента его подписания. А банки обязаны будут по закону указывать в договоре цену кредита и график погашения платежей. На этом усиленно настаивают Генпрокуратура и Роспотребнадзор. К тому же в конце прошлого года вступили в действие изменения в Закон о защите прав потребителей, где прописано обязательное информирование покупателей о процентах за кредит и графике погашения.

Вообще же законы за жизнью не поспевают. Незаконное получение потребительского кредита, действия «черных» брокеров, которые аферистам помогают, практически в уголовном законе не прописано. Предусматривается только ответственность за незаконное получение кредита индивидуальными предпринимателями и руководителями фирм. А «брокеров» приходится квалифицировать по статье о мошенничестве. Но таких дел пока немного.

А между тем от аферистов страдают и честные граждане-заемщики. Известно, сколько подвизается жулья, умело — по чужим паспортам, используя бомжей и пьяниц, берущих потребительские кредиты. Но банки, магазины ничуть не уменьшают продажу товаров в кредит. А как они компенсируют потери от мошеннических действий? Риски заранее закладываются повышением процентных ставок. Так что платит за жулье и невозвращение долгов честный покупатель и заемщик.

Наступит ли у нас порог невозврата, когда возникает опасность стабильности для всей финансовой системы, как в США с ипотекой, пока нам никто не скажет. Но появление законопроектов кое о чем свидетельствует.

Сколько уклонистов в целом в стране, у нас в городе? Цифры известны только банкам. А как ситуация отражается в судах? Свой комментарий дал нашему корреспонденту председатель федерального суда Железнодорожного района Анатолий Горбов.

— В нашем районе около десяти банков. Отдельной статистики по искам о задолженности по кредитам нет. Но, пожалуй, счет может идти на сотни исков банков к гражданам. Ответчиками бывают не только заемщики, но и их поручители. Если коротко, то ситуация с невозвратом, скажу так, обоюдоострая. И нарастает. Причем и по инициативе банков. Вспомним, как некоторые из них рассылают по адресам свои банковские карты, которые остается только активировать, то есть положить тысяч пятьдесят. Устоять гражданам трудно, но они далеко не всегда знают, какой потом оказывается процент по кредиту. По потребительским кредитам на покупку, например, бытовой техники исков не так много. Там не столь уж большие деньги. Но когда человек берет сумму около ста тысяч рублей и больше, тут возникают проблемы. Вспоминаю разговор с одной ответчицей. Она взяла весьма немалую сумму. Зачем, спрашиваем. Отвечает, деньги были нужны. А отдавать нечем. И таких должников немало. Банки же продолжают давать в долг, часто без необходимой проверки заемщика или проверяют поверхностно. С одной стороны, риск, а с другой, чтобы не быть в убытке, накручиваются проценты. Немного банков, как, например, Сбербанк, где идет скрупулезная проверка заемщиков.

— На Западе сейчас становится проблемой автокредит, тоже долги большие.

— У нас автокредиты выдаются по договору залога, таких дел немного, и в решении суда записывается взыскание на имущество. Ситуацию по невозвратам разрешить не так просто, нужна разумная политика. Каким будет новый закон и будет ли, пока неясно. Суд сейчас выносит решения, но исполнить их не всегда возможно. Что ж, нужна долговая яма? Но взыскание долгов — это гражданско-правовые отношения, а по гражданским делам уголовной ответственности не предусмотрено и у нас, и в законах других государств. Ареста за невозврат долгов в законе нет.

…Можно арестовать на несколько суток пьяного за рулем. Но должника — ни-ни. Что ж, остается подождать. Жизнь взаймы чревата неприятностями не только для отдельного гражданина, но и государства…