Банки — это лакмусовая бумажка общества…

На этой неделе гостем редакции был генеральный директор Муниципального банка Владимир Женов

Вопросы гостю задавались самые разные: как банкиру, как экономисту, как коренному жителю Новосибирска, как спортивному болельщику и просто как интересному собеседнику, который даже самую банальную историю умеет подать с юмором и интригой.

О проблемах с математикой и корпоративной культуре

Генеральный директор Муниципального банка Владимир Женов

Свой первый рубль, как оказалось, будущий банкир заработал, когда ребенком собирал на свалке, а потом сдавал тряпки и макулатуру. А в школе у будущего заслуженного экономиста были проблемы с математикой. И, вообще, школьные уроки интересовали его меньше, чем, например, футбол. Однажды его вызвал к себе начальник областной конторы Сбербанка, где работала его мама. «Разбор полетов продолжался два часа, — вспоминает Женов. — После этого со страху я целых три месяца учился хорошо». Теперь все первоклашки Муниципального вместе с «набором первоклассника» к 1 сентября обязательно получают письмо-напутствие за подписью генерального директора — это стало неотъемлемой частью корпоративной культуры банка. А в качестве первой валюты первоклассникам Муниципального выдается памятная серебряная монета с символикой любимого города. С одной стороны, патриотично, а с другой, ненавязчиво приобщает к банковскому миру.

Первоклашек в банке в этом году, кстати, было 10 человек. А в прошлом — 18 (!). Как признается директор, банк переживает в последнее время настоящий демографический взрыв и свадебный бум. За три последних месяца здесь сыграли девять свадеб. Три из них — «династические», когда и муж, и жена — оба из банка. К таким «династиям» здесь относятся особенно трепетно…

О дефолте и иностранном капитале

Более всего, однако, на встрече было задано вопросов на тему макроэкономики. Что весьма объяснимо, поскольку на ней (так уж получилось) в подавляющем большинстве присутствовали журналисты-мужчины. А им, как известно, свойственно мыслить более масштабно. Первое, о чем они «в лоб» спросили гостя (добавив «только честно«):

— Можете ли вы ответить на вопрос, будет дефолт или нет? Ждать его и когда?

— В августе опять были некоторые колебания на фондовых рынках мира. Однако они были ощутимы только в такой чуткой сфере, как банковская, где возросла цена так называемых банковских ресурсов. После этого полезли ставки по кредитам. Народ это почувствовал, но испугаться не успел. В ответ правительство умело завуалировало такого рода движения нападками на банки по поводу потребительского кредитования. Что было, на мой взгляд, не совсем корректно. У нас, что, нет других органов, надзирающих за нами, кроме правительства? «Маски-шоу» с представителями органов прокуратуры, которые устроили вокруг банка «Русский стандарт», были лишь частью предвыборной политики, желанием показать свое радение о народе. Поскольку «Русский стандарт» — такая же подконтрольная Центробанку кредитная организация, как и все остальные банки. Когда сугубо экономические вопросы пытаются решать политическими методами, ни к чему хорошему это никогда не приводит…

На самом деле дефолта не будет. Дефолт в понимании населения — это обрушение денежной системы, неважно, в чем это проявляется. В 1998-м был дефолт по полной. После этого, как вы знаете, была создана государственная система страхования вкладов. Каждый из вкладчиков в случае форс-мажора может теперь гарантированно получить 400 тысяч. Это много, на мой взгляд, ведь когда человек начинает рассуждать: «все равно я эти 400 тысяч получу», у него притупляется бдительность в плане основательного, взвешенного, продуманного выбора банка-партнера. Эта сумма гарантируется ежеквартальными отчислениями банков в фонд страхования. В Российской банковской системе сегодня совершенно все нормально и лояльно. Она достаточно успешно оздоровляется. Да, лицензии отзываются, но осталось около 1050–1070 банков, которые, на мой взгляд, совершенно здраво закончат год. Если, конечно, не будет никаких политических форс-мажоров. Гражданам остается лишь грамотно и аккуратно выбрать банк в качестве партнера.

— Как вы относитесь к намерению правительства всерьез заняться финансовым просвещением населения?

— У меня к этому сложное отношение. Правительство действительно планирует выделить 90 млн долларов на борьбу с финансовой неграмотностью и 10 млн долларов выделяет Всемирный банк. Но, во-первых, что касается 10 млн — это хорошо расставленная ловушка, поскольку одним из генеральных спонсоров проекта, проводником этих средств является система VIZA. Она усиленно насаждается сегодня в России лоббистами. А проведение платежей через иностранные системы — это всегда подрыв экономики любой страны. Что касается 90 млн на «финансовый всеобуч», то, на мой взгляд, это абсолютно «кампанейская» вещь, которая ни к чему хорошему не приведет. Средства, скажем деликатно, будут «теряться» на каждом этапе. И, самое главное, они не принесут необходимого эффекта. Жизнь показывает, что задача вовсе не в том, чтобы научить финансовой грамотности детей пяти-десяти лет. Они и без этих денег научатся. Единственное, что давным-давно можно было сделать, это ввести в школе уроки финансовой грамотности, выделив очень скромные средства на подготовку учителей и издание необходимых учебников и словарей. Совершенно обычная задача. Нас больше беспокоит не детская финансовая безграмотность, а инфантильность трудоспособной части населения, которая, собственно, и должна плодами этой грамотности пользоваться. Она должна знать, что кредит надо отдавать, что деньги имеют свой счет, что банки — это такая же организация, как все остальные, со своей системой затрат, у которой очень большая себестоимость продукта. А не булка с маслом, которую все привыкли облизывать. Что банкиры не враги обществу, которые якобы наживаются на бедных старушках и аллах пугачевых, а люди, которые работают с населением и в конечном итоге определяют политическую стабильность в России. Вот с этой частью населения и надо работать более кардинально, исправляя в первую очередь законы, которые регулируют отношения заемщика и кредитора. У нас нет закона, который бы защищал банки от потребителя его услуг. У нас до сих пор нет закона о защите прав кредитора…

 — Чем вы объясните, что сегодня суды, как правило, становятся на сторону заемщика или клиента, а не банка?

— Это действительно так. И типичнейший для нас, совсем недавний пример — человек должен нам 26 млн, а суд просит прекратить против него уголовное дело «в силу его раскаяния». Я говорю, мне не раскаяние его нужно, мне возврат средств нужен… Но…

Главная причина такого отношения судов, думаю, в том, что в лице банкира у нас сформирован образ врага. Помните, было время, когда формировали образ «красных директоров»: это они, мол, разворовывают страну, не платят вам зарплату… Время все поставило на места, стало очевидно, что они тут совершенно ни при чем. Точно так же был сформирован образ врага и в лице банкира: это зажравшиеся люди, которые, не прилагая больших усилий, стригут купоны. Более того, повышают ставки и так далее. О банках вообще плохо знают, о банках не пишут как о предприятиях. Если повышение финансовой грамотности населения будет связано с такой грамотностью, то мы будем только «за». Ведь банки — это лакмусовая бумажка общества… Они идут на пять лет впереди всей нашей экономики, в том числе в плане прозрачности и открытости. Кто имеет отношение к экономике, поймет, что это значит — ежедневно составлять и сдавать баланс! Мы подвержены тотальному контролю со стороны очень большого числа самых разных органов.

— Покрывают ли проценты по вкладам инфляцию, особенно, если учесть, что ее реальные темпы значительно выше официально декларируемых?

— По долларовым и валютным вкладам однозначно не покрывают. Рублевые вклады в этом смысле более защищены. Существенного увеличения процента ставок по вкладам населения не будет. Те, кто желает большего, вкладываются в паевые или иные фонды, хотя это более рискованно, и я обычно этого делать не советую. Мы же по сохранению вкладов и выплате процентов даем полную гарантию.

— Отражает ли состав ваших клиентов структуру экономики города и области?

— Мы имеем 2% рынка Новосибирской области. Это солидно для банковской сферы. Сегодня весь город покрыт сетью наших допофисов, наших банкоматов и терминалов… А обслуживаются в Муниципальном семь тысяч клиентов — юридических лиц. Из них 25% составляют строительные организации, 30% — коммерческие структуры, 20% — мелкие производственные фирмы (малый бизнес) и 10% — крупные предприятия (их можно перечислить поштучно). И это соотношение соответствует структуре экономики. Производство и не погибает, но и особенно не растет. Как тенденцию можно отметить приход в город представительств, филиалов, сетей, холдингов, которым даются указания из Москвы. Как правило, эти структуры уводят деньги в Москву, налоги они платят здесь, но обороты они здесь не держат.

— Повлияют ли предстоящие выборы на стабильность в банковской сфере?

— Вопрос я бы разбил на две части. Первая: как вообще выборы повлияют на общую экономическую ситуацию? Я не знаю. Поскольку это особенно касается выборов президента. Положа руку на сердце, скажу, как бы кто ни относился к Путину, но это гарантия стабильности. Практически во всем: в социальной сфере, в политике и в конечном итоге в экономике. И я лично очень хочу, чтобы он остался. Я не очень верю в преемника, хотя думаю, он назначит его из достойных людей. (Так говорить, наверное, нельзя — у нас все-таки выборы. Но у нас все-таки Россия). Но то, что финансовая система как-то изменится, — однозначно. Перед выборами мы обычно сжимаемся и ждем: осторожнее выдаем кредиты, стараемся меньше инвестировать в длительные проекты и так далее. Система сожмется, но это ненадолго.

Об отдыхе в Краснозёрске и проигрыше «Спартака»

Заключительная часть беседы, когда все расслабились, разговорились и почувствовали друг к другу необыкновенную приязнь, была посвящена в основном городу, отдыху и спорту…

…Отдыхать, как оказалось, директор Муниципального банка предпочитает в Краснозерском санатории. В этом году даже получил в качестве приза халат и полотенце, как самый примерный пациент «за честные и добросовестные десятилетние визиты». «День на процедурах, вечером ловишь рыбешку… Психологическая разгрузка классная». Вторую часть отпуска обычно проводит вместе с женой Татьяной за границей.

…Остается азартным болельщиком. Тут же эмоционально включается в неожиданно возникшее обсуждение матча чемпионата России по футболу между «Спартаком» и ЦСКА. «Это же надо сравнять счет на последней секунде добавочного времени!!!» Он тогда заключил пари со своим шофером. И только собирался телефонировать ему, чтобы нес завтра в банк проспоренное мороженое. А тут такое!..

…В спорах о сносе гостиницы «Центральная» находится в числе тех, кто за ее снос. «Есть, конечно, ностальгический момент, жалко. Но она себя изжила, изношенность ее основных фондов составляет 90%. И слишком хороши сейчас строители, чтобы такое место пропадало».