Вспоминаю далекие уже 70-е годы. Семья наша, как и подавляющее большинство сограждан, жила небогато, от зарплаты до зарплаты, и никаких накоплений «на книжке» не имела. Но мама всегда считала, что будущее ее детей должно быть обеспечено, поэтому усердно страховала сначала меня, потом младшую сестру. Так, потихоньку, по пятерочке в месяц, к 18-летию набегала тысяча - совсем не малые деньги по тем временам. Потом эту сумму можно было положить в сберкассу и к тому моменту, когда она понадобится, получить еще и проценты. Мама жены (теща. - Авт.) придерживалась аналогичных взглядов на жизнь, только, кроме страховки, еще и отдельно «на книжку» откладывала - дочери на свадьбу. А поскольку свадьба наша состоялась, когда совсем уже большенькие были, под тридцать, то и стали мы сразу людьми «со стартовым капиталом». Даже домик небольшой смогли купить.
Теперь пришел возраст думать одновременно и о детях, и о родителях. Как обеспечить будущность одним и старость другим, если миллионы к рукам по-прежнему не липнут? Социально-экономический строй сменился, но выбор по большому счету тот же, что у наших мам: идти в банк или в страховую компанию. В принципе, эти варианты друг друга отнюдь не исключают. Но червяк любопытства гложет: а что же выгоднее?
Различные виды накопительных вкладов предлагают многие банки. Ассортимент страховых программ тоже разнообразен: пожизненное страхование и страхование на срок, на образование детям и на дополнительную пенсию родителям... Процент по вкладам в коммерческих банках в среднем выше, и это банкам большой плюс. Хотя, к примеру, в Сбербанке, который традиционно пользуется наивысшим доверием широких народных масс, ставки в валюте практически те же, что в страховых компаниях, - 2,5-5%. Но есть у банковских вкладов и некоторые минусы. Самый существенный - нет реальных гарантий возврата вклада в случае банкротства коммерческого банка. Более того, вклад может быть востребован кредиторами или конфискован государством, а возможность получения вклада по праву наследования наступает только через шесть месяцев. В этих пунктах у страховых компаний преимущество: страховая сумма недоступна для государства и кредиторов, а наследники («выгодоприобретатели») могут получить ее уже через 10 дней после подачи всех необходимых документов. При этом подоходным налогом выплата страховой суммы не облагается. Для гарантии возврата денег служит перестрахование полисов. Наибольшим авторитетом в этом деле пользуется крупнейшее в мире Мюнхенское перестраховочное общество. Зарубежная перестраховка есть не у всех компаний, и об этом надо обязательно осведомиться, прежде чем заключать договор.
Но это все не главное. Основное преимущество накопительного страхования - страховой «зонтик». Что это такое? Допустим, вы решили накопить к какому-то сроку пять тысяч долларов. Заплатили первый взнос, небольшой совсем - сотню, к примеру. С этого самого момента начинает действовать страховая защита на всю сумму: если, упаси Бог, с вами что случится через месяц, ваши близкие получат все пять тысяч, а не ту сотню, что вы успели внести. В банке иначе: наследникам достанется только накопленная вами сумма с начисленными на нее процентами. По-моему, страховой компании - большой плюс.
