«Деньги за 15 минут», «Моментальные займы», «Деньги с доставкой на дом» — такими объявлениями пестрят уличные столбы, автобусные остановки и рекламные газеты. Кишит ими и Интернет. Оформить микрозаём очень легко. Офисы и стойки «быстрых денег» можно найти практически на каждом углу: в универсамах, супермаркетах, торговых центрах и у станций метро. А из документов требуется только паспорт. Но, к сожалению, не каждый заемщик знает о подводных камнях этого бизнеса.
Займы на короткий срок дают по грабительским ставкам, которые достигают более 2% в день, или более 700% годовых. Кроме того, существуют комиссии за рассмотрение заявки и оформление договора. При первом обращении они достигают 5% от суммы займа, при повторном — снижаются в два раза. Не берут дополнительные комиссии, как правило, только при третьем и последующих обращениях.
— Бизнес «под 700% годовых» на самом деле не такой уж и выгодный, как кажется на первый взгляд, — объясняет руководитель одной из микрофинансовых компаний Николай Тимонов. — Процент невозврата здесь куда выше, чем в банках. Зачастую привлекательные условия провоцируют мошенников, изначально не собирающихся отдавать долги. Убытки возмещаются за счет высоких ставок. И те компании, у которых ставки держатся на отметке 0,5–1% в день, зачастую быстро закрываются. Также необходимо содержать полноценный штат сотрудников, которые не только будут заниматься выдачей кредитов, но и работать с должниками. Кроме того, нужно платить за аренду мест в супермаркетах и торговых центрах.
Впрочем, что бы ни говорили руководители микрофинансовых компаний о расходах и убытках, это вполне выгодный бизнес. Он будет существовать до тех пор, пока есть спрос.
Дорогая ложка
29-летний житель Новосибирска Игорь Тимофеев уже несколько лет берет займы до зарплаты. Первый раз он пришел в микрофинансовую организацию после покупки машины. Не успел поставить ее на учет, как попал в ДТП. Он работает продавцом-консультантом в салоне сотовой связи. Оклад у мужчины небольшой —7 тысяч, плюс проценты. В том месяце продаж у него почти не было, поэтому и зарплату получил небольшую. На ремонт машины Игорь совсем не рассчитывал. Брать деньги в долг у друзей он в принципе не любит, поэтому воспользовался микрозаймом.
— За заемные 10 тысяч через три недели отдать нужно было около 14,5 тысячи, — рассказывает Игорь Тимофеев. — Деваться было некуда — взял. Заявку рассмотрели за 20 минут и сразу выдали деньги. С тех пор «подсел». Мы накопили на путевку в Египет, а в дорогу денег не было. Отпускные задержали, пришлось снова занимать. С помощью микрозаймов купили новую мебель в прихожую, да и обновками мы себя постоянно балуем. Когда речь идет о маленькой сумме и на короткий срок, то о годовой ставке не задумываюсь. Как говорится, дорога ложка к обеду.
Кредитный конвейер
Несмотря на высокие риски, рынок микрофинансирования в Новосибирске бурно растет. Каждый месяц открываются две новые организации.
Деятельность микрофинансовых организаций регулирует Федеральная служба по финансовым рынкам. Именно в региональное отделение ФСФР России в СФО нужно обращаться, если кредиторы нарушили ваши права. Правда, жалоб за год не поступало, а плановых проверок было немного.
— Закон «О микрофинансовой деятельности» в России вступил в силу в 2011 году. В нем всего порядка 17 статей, они основаны в основном на Гражданско-правовом кодексе. По результатам проверок нарушений не выявлено, — рассказывает заместитель руководителя регионального отделения ФСФР России в Сибирском федеральном округе Алексей Чубинов. — Всего в городе действуют около ста микрофинансовых организаций, и прослеживается тенденция к их увеличению. Каждый месяц открываются порядка двух новых компаний.
Это объясняется просто. Ведь микрофинансовую деятельность не нужно лицензировать. По словам Алексея Чубинова, каждый желающий может создать микрофинансовую организацию практически любой формы собственности, кроме ИП. Например, для ООО требование к уставному капиталу — всего 10 тысяч рублей. Далее необходимо зарегистрировать организацию в реестре ФСФР и начать выдавать деньги. Критерии их выдачи, перечень и порядок предоставления документов, а также процентные ставки законодательно никак не регулируются.
— Микрофинансовые компании обязаны ежеквартально предоставлять отчетность в ФСФР о выполненных сделках, — дополняет Чубинов. — Также данные организации должны исполнять закон о легализации доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма. Для этого руководителю и сотрудникам предписано проходить соответствующее обучение, разрабатывать правила внутреннего контроля и программы его осуществления.
«Кредитка» как альтернатива
Функцию «деньги до зарплаты» наряду с микрозаймами отлично выполняют кредитные карты с беспроцентным периодом кредитования. Это весьма удобный продукт для тех, кто всегда хочет рассчитывать на деньги в своем кошельке вне зависимости от того, сколько дней осталось до зарплаты.
— По кредитной карте можно получить от трех до 600 тысяч рублей в зависимости от ее типа и платежеспособности заемщика, — рассказывает директор управления планирования, контроля и качества обслуживания физических лиц Сибирского банка ОАО «Сбербанк России» Елена Чудайкина. — Лимит денежных средств на кредитке может быть использован многократно. По мере погашения задолженности доступный лимит средств восстанавливается, и им можно вновь воспользоваться. При этом потребитель самостоятельно определяет суммы ежемесячных платежей по карте — но не менее 5% от суммы задолженности. По любой из кредитных карт предоставляется льготный период кредитования до 50 дней на покупки в магазинах или в Интернете.
Это значит, что если вы вернули снятые с карты средства до окончания льготного периода, процент за пользование ими вам платить не придется. Единственный минус карт — льготный период не распространяется на операции по снятию наличных денежных средств в устройствах самообслуживания. Но даже учитывая ставки (в Сбербанке, к примеру, они от 17,9 до 24% годовых), все равно обслуживание карты значительно дешевле, чем возврат с процентами займа, взятого в микрофинансовых организациях.
СТАТИСТИКА
По данным мониторинга микрофинансовых компаний, займы до зарплаты берут чаще всего женщины. В основном это жители соседних с Новосибирском городов и поселков, где мало офисов банков. Их образование среднее и среднеспециальное.
Наиболее популярны микрозаймы у молодой части новосибирцев. Основную массу составляют клиенты в возрасте от 25 до 40 лет.
Пенсионеры и пожилые люди изо всех сил стараются экономить, поэтому займы берут крайне редко. Работают заемщики преимущественно в сфере торговли, услуг и на производстве, их доход ниже среднего по области. Деньги берут на покупку одежды, ремонт автомобиля и квартиры. Лишь малая часть обращается за займами на оплату лечения, покупку подарков и бытовой техники. По статистике, не возвращают каждый пятый кредит.
