Чтобы расплатиться по банковскому кредиту, заемщик должен умереть?
Новосибирцы снова и снова попадаются на кредитный крючок. Финансовая безграмотность? Беспечность? Наивность?
Мы до сих пор верим, что кто-то бескорыстный и сердобольный предлагает нам денег взаймы и станет довольствоваться малым? Очередная неприятная история, выход из которой мы попытались найти вместе с экспертом по правам потребителей.
Кредит и страховка — вещи разные
В редакцию «Советской Сибири» с пугающей регулярностью поступают письма и телефонные звонки: читатели жалуются на финансовые ловушки и кабальные условия. Вот пример. У жительницы Новосибирска Надежды Верхогляд заболел сын, срочно нужны были деньги на операцию. Она обратилась в банк, клиентом которого была много лет. Кредитную заявку на 150 тысяч рублей одобрили, но сотрудники банка объяснили, что для получения денег обязательно нужно оформить страховку стоимостью 50 тысяч. Пенсионерка была согласна на все условия из-за безвыходной ситуации, деньги требовались срочно, из знакомых никто не был готов занять такую сумму. Надежда согласилась оформить страховку и взяла кредит под 38 процентов годовых.
Через пять месяцев пенсионерка заболела сама и была вынуждена уволиться с работы. Она обратилась в страховую компанию, с которой подписан договор в банке, за выплатой. Ей ответили, что потеря работы — это не страховой случай. Надежда Верхогляд недоумевает: она доверяла банку и никак не ожидала такого подвоха, ведь сотрудники финансового учреждения навязали ей страховку, которой могут воспользоваться… только ее дети, если она умрет раньше, чем выплатит кредит.
Ситуацию комментирует наш постоянный эксперт, специалист консультационного центра по защите прав потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Новосибирской области» Тамара Гаврилова:
— Потребители при заключении кредитного договора с банком часто встречаются с такими вопросами, как навязывание кредитными организациями договора страхования жизни и здоровья. При этом следует помнить, что кредитный договор и договор страхования жизни, здоровья или имущества заемщика являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Иными словами, они никак не связаны. Что же касается личного страхования, то действующее законодательство не запрещает банкам предлагать заемщикам услугу страхования жизни и здоровья по кредитному договору.
Между тем, по словам эксперта, закон о защите прав потребителей запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных. То есть если вы берете кредит в банке, заключать договор страхования, а тем более с навязываемой страховой компанией, не обязательно. Что касается выплаты страховой премии, то в соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. В соответствии с пунктом 3 этой же статьи при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Если нечем платить
Но вопросы о страховке заемщик решает, как правило, до заключения кредитного договора с банком. А что делать, если заем уже получен и потрачен, а погашать его нечем? К сожалению, сегодня такие ситуации совсем не редкость.
— Если нет денег на то, чтобы внести очередной платеж по кредиту, я бы рекомендовала незамедлительно запросить в банке расчет задолженности — сумму долга, проценты, пени. Затем обратиться в банк с письменным заявлением, в котором надо обстоятельно описать сложившуюся ситуацию — указать размер полученного кредита, причину ухудшения вашего финансового положения, сумму, которую вы готовы ежемесячно выплачивать по кредиту, и так далее, — советует Тамара Гаврилова. — К заявлению следует приложить копии документов, подтверждающих ухудшение вашего финансового положения, например копию трудовой книжки с отметкой об увольнении или справку о болезни. В случае если не получите ответ от кредитной организации, инициируйте встречу с представителем банка для рассмотрения заявления и обсуждения всех возможных вариантов погашения образовавшейся задолженности.
Если банк пойдет навстречу, то, скорее всего, вам предложат провести реструктуризацию задолженности по кредиту. Реструктуризация представляет собой комплекс мероприятий, направленных на изменение условий возврата кредита и позволяющих заемщикам осуществлять ежемесячные платежи исходя из своей текущей платежеспособности. При реструктуризации кредита между банком и заемщиком заключается дополнительное соглашение к кредитному договору, в результате которого заемщик получает право исполнять обязательства в более благоприятном режиме.
— Возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы определяются для каждого заемщика индивидуально исходя из его конкретной текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня платежеспособности. Но следует помнить, что решение вопроса о реструктуризации кредита полностью зависит от банка — это его право, а не обязанность, — подчеркивает Тамара Гаврилова. — Следует знать, что в практике существует несколько вариантов реструктуризации долга. Это, к примеру, увеличение срока возврата кредита, предоставление отсрочки в уплате основного долга, изменение очередности погашения задолженности, изменение графика платежей, отмена штрафа.
ЭТО НАДО ЗНАТЬ
Что же делать, если банк при кредитовании предлагает стать участником программы страхования?
1. Внимательно ознакомьтесь с договором страхования, обратите внимание на перечень страховых случаев, размер страховой суммы (выплаты) и страховой премии.
2. Потребуйте у банка сведения о возможности стать потребителем услуг иной страховой организации, о наличии разницы в процентной ставке по кредиту при участии заемщика в программе страхования и без участия. При этом обратите внимание на условия и порядок оплаты страхования.
3. Помните, что в рамках действующего законодательства с застрахованного лица (заемщика) плата взиматься не должна, обязанность внесения страховой премии в страховую организацию возложена на страхователя (банк).
КСТАТИ
Страховой рынок Новосибирской области растет в основном за счет физических лиц. За 2015 год страховые компании региона собрали 12 миллиардов рублей премии — на 8,5 % больше, чем за 2014 год. Таковы данные Центрального банка РФ.
На фоне падения сборов в добровольном автостраховании и страховании имущества предприятий показало рост страхование имущества физлиц — активизировались продажи недорогих жилищных страховок, главным образом через агентов и банковских посредников. На 64 % выросли сборы по страхованию жизни (с новосибирцев в прошлом году собрали два миллиарда рублей). Причем рост сборов в этом сегменте обеспечили в основном два федеральных страховщика.
